江苏银行试水“尹素链”成效待测

原标题:江苏银行待测“尹素链”测试结果

只有大型金融机构形成平等关系的联盟链，区块链才能发挥更多的信用创造价值。

温:陆晓燕和史丹

身份证:BMR2004

目前，金融企业正积极利用区块链提高服务效率。目前，金融业占区块链技术应用的一半。金融业的应用包括供应链金融、贸易融资、资产证券化、票据交易、积分兑换、审计等。

作为国内较早开始研究和实施区块链技术的银行之一，江苏银行利用区块链技术开发了“尹素链”平台，并依托该平台打造区块链各种应用场景，发展数字金融。近日，国家互联网信息办公室(以下简称“互联网信息办公室”)公布了国内区块链信息服务备案编号。其中，江苏银行提出了“尹素连锁”区块链平台。

事实上，近年来，江苏银行一直致力于打造“互联网大数据基因最多的银行”，打造区块链项目“尹素链”，并将其应用于银行间票据贴现、供应链金融、物联网金融等领域。

作为植根于江苏的城市企业，其业务主要集中在江苏省，资产质量好，但区域风险集中。然而，根据2019年第三季度的报告，第三季度新生的不良率有所上升。

那么，江苏银行的区块链技术解决了什么？应用程序登录的当前状态是什么？着陆时你遇到了什么挑战？未来有什么计划？对此，记者《商学院》给江苏银行发了一封采访信。截至发表之时，尚未收到任何答复。根据

“苏银链”可否助力转型？

数据，江苏银行是由江苏省无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、镇江、扬州、盐城、连云港等10家城市商业银行合并重组而成。它于2007年1月24日正式开放。

自2016年8月a股上市以来，江苏银行不断深化转型。其中，在外部去杠杆化和监管环境更加严格的环境下，我行贷款业务比重近年来持续上升，截至2019年第三季度末，贷款资产比重上升至47%。

但2017年，本行大幅拓展了非标准投资业务和存款业务。江苏银行非标准投资和存款分别增加1145.67亿元和1004.21亿元。这种现象在银行业很少见，也违反了当时的监管环境。

在宏观背景下，大多数银行为了应对传统公共业务利润萎缩和“非标准到标准转换”的外部监管要求，总是把目光投向零售业务，以求获得新的增长点。

早在2016年，江苏银行就开始了“区块链在金融服务中的应用”这一课题的研究，构建了一个独立的“苏银链”平台，并选择数字点场景作为主要研究方向。目前，本行区块链技术的应用已经在多个领域蓬勃发展。例如，我行成功通过银行贴现平台将票据区块链登陆，实现银行内部无纸化流程信息上传，与南钢集团、陈润科技、江苏清算公司合作开展“钢铁剩余链”项目，并基于南钢应付账款数据为南钢上游供应商提供便捷的融资服务。

江苏银行自发展以来，依托“苏银链”平台，先后在“供应链金融”、“票据贴现”和“移动办公”领域做出努力。推出了“物联网区块链”、“比尔·区块链跨行贴现平台”、“办公自动化审批区块链”等一系列区块链应用产品。它还与外部单位合作推出“钢银链”和“我的南京应用普惠金融”等服务。

到目前为止，“尹素链”平台有多有效？

何为“物联网+区块链”？

根据数据，江苏银行利用区块链技术的可信机制，将区块链与物联网仓库监管技术相结合，存储质押状态信息，整合在线信用管理系统、供应链系统等多个系统的业务数据。通过质押状态信息的对比分析，确定质押入库和交割活动是否正常。例如，质押品出库时，江苏银行节点将监控质押品出库信息，并将信息发送给供应链系统。供应链系统将立即检查质押状态。质押仍处于质押状态时，会发出警报通知客户经理，实现对质押状态的远程监控，降低融资业务风险，开创贷后管理新思路。截至2019年10月底，无锡物联网动产客户共贷款60多亿元，至今未发生不良贷款。

那么，银行目前的资产质量如何？

事实上，由于该行业务主要集中在江苏，因此得益于较好的区域经济和相对较好的资产质量。然而，区域风险相对集中。据《中国日报》报道，该行在江苏的贷款占总额的80%以上，高于去年年底的78.98%。

根据2019年第三季度报告，本行不良贷款率为1.39%，与前四季度相比保持不变。然而，CICC、中国太平洋证券和国泰君安的研究报告都显示，该行新生不良贷款率在第三季度有所上升。国泰君安的研究报告甚至显示，该行不良贷款率连续两个季度上升。

银行业风险控制者认为:“在涉及动产质押、存货融资等商品监管的供应链金融业务中，风险控制的重点是对抵押物的监管。在传统模式下，仓储监管企业通常接受金融机构的委托对抵押和质押货物进行监管，因此金融机构所掌握信息的准确性和真实性在很大程度上取决于仓储监管企业的管理能力:一方面，仓储管理人员的操作层面存在道德风险；另一方面，存在金融家主观欺诈等风险。”

利用区块链的安全、认证、授权、不可否认等技术特点，可以解决存货质押融资业务缺乏权威第三方的问题。无需第三方组织即可实现基金提供商、存储和货物所有者之间的可信数据交换。同时，物联网技术可以确保质押期间质押得到有效的监控和保护。结合区块链技术和物联网技术的融资开放平台可以容纳多个存储监管机构和基金提供商公平竞争。“

AVIC证券金融研究所首席分析师张超认为，区块链和物联网这两种技术的有机结合，首先能够实现区块链的去集中化架构和共识，以及区块链记录的准确性和抗篡改性，能够启用物联网设备，进一步减轻物联网原有的中央计算压力，为物联网产业的未来发展提供更多的可能性；同时，物联网产业蕴含着巨大的数据和信息，也是区块链技术发展和应用的最佳平台。

物联网金融领域的区块链就是这样。那么，江苏银行与区块链在同行中实现了什么目标呢？根据

联盟链困局如何破？

数据，2017年11月1日，江苏银行和无锡农业银行完成了第一张票据“区块链”的银行间贴现交易。该业务由无锡农业银行企业客户发起，江苏银行签署票据。这项单一服务的成功登陆标志着江苏银行“区块链”技术从实验阶段向商业应用的转变。

过去，银行间贴现业务很难推广，因为银行间贴现业务的客户信息和业务数据无法快速、高效、安全地传递。为了解决这一痛点，江苏银行的“尹素连锁”平台采用集团方式

例如，江苏银行与大型国有电网企业合作，结合用电情景推出“电子电力”产品。电力公司注册的信息被记录在“尹素连锁”的分布式账簿中，并发送到贴现银行，从技术上消除了数据被篡改或伪造的可能性。此外，贴现办理银行通过将票据的实物信息与区块链信息进行比较，提高了票据业务的真实性和合规性。通过这种方式，电力公司可以通过使用他们只通过在线操作持有的账单来抵消电费的支付。截至2019年10月底，共进行贴现交易5000多笔，累计金额超过30亿元。

根据2019年半年度报告，本行上半年实现贴现收入4.08亿元，占利息收入的3.58%，低于2018年底的4.50%。

从资产角度看，根据2019年半年度报告，本行票据贴现总额为715.24亿元，占贷款总额的7.4%，较2018年底的9.81%大幅下降。

(本文摘自《商学院》杂志2020年1月号)